记得大学毕业后的第一年，工作了3个月左右，留下了些社保痕迹之后，申请了我人生的第一张信用卡。我自从申请信用卡以来，逐渐养成了定期查询个人征信情况的习惯，基本每年6月、12月查询一次。而昨日，又刚去银行查询打印了一版数据，就来聊聊个人信用的话题吧。
随着我们生活中的各类信用行为逐步被纳入征信，个人信用的重要性不言而喻。而除了中国人民银行官方的央行征信，也有不少第三方征信公司针对各自的生态圈建立自己的信用体系，相对较为知名的比如阿里巴巴主导的芝麻信用和京东主导的小白信用等。我们在平时使用支付宝花呗、京东白条等相关的服务时，相关的信用行为便会被上述的机构记录并纳入评估。后来，不管是由于相关政策促使还是各家觉得各弄各小圈子的征信并不互通也有各种不便，中国互联网金融协会牵头，拉上各家成立了下面这个机构——百行征信。
百行征信有限公司是中国第一家、也是目前唯一 一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，由市场自律组织—中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商、共建、共享、共赢原则共同发起组建。
央行征信数据主要来源于传统持牌金融机构，百行征信数据则部分来自金融机构、参股的各大互联网平台，包括网贷平台、互联网公司等。两者结合，几乎涵盖了我们一切我们日常生活能涉及的信用行为。另外，随着时间的推移和监管的愈发严格，就如网联清算最后接入了各家第三方支付平台那样，很多第三方的征信行为也在慢慢被纳入央行征信体系之中了。不过，就目前而言，各类政府及金融机构基本还是采信央行征信的数据，故而央行征信对我们的影响程度要更大一些。
关于百行征信，和央行其实有很多背后的联系，说不定再过几年，相关的数据就直接纳入央行征信中管理了。不过，目前百行征信并没有提供针对个人需求的查询方式，而如芝麻信用、小白信用等则各自以一套评分体系在自家APP内对个人进行展示，但是具体的评分方式不得而知，各家的评分方式也互不相同，仅能作为个参考。而央行的征信并没有评分体现，但是将各类信用行为如实记录并进行展示，央行征信的个人查询方式主要有线上和线下两种。
- 线上查询：中国人民银行征信中心的网站
主要的流程大致如下图，简单的说就是注册用户，然后进行实名认证后即可进行查询。另外也顺便提示下：征信中心未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务，为了个人隐私安全，线上仅在官网上去查询，还有就是尽量不要轻易授权各类非银行机构进行征信查询。
- 线下查询：各地人民银行分支机构现场查询或是人民银行授权的银行网点机器查询
主要的流程大致是前往网点，刷身份证，验证手机号并进行人脸识别认证，通过后即可打印征信报告。相比线上查询，线下查询获取的征信报告记载的内容信息更为详尽，也基本是非银行机构现场评估个人征信的主要采信依据。
最后，分享下个人最近几年关于个人信用方面的一些实际经验。征信报告里面最为核心的信息要属信贷交易信息明细这一块，主要记录了贷款和信用卡使用情况。
先说贷款信息，很多人觉得自己从未贷过款，但是一查报告，里面却赫然罗列着好几条贷款记录信息，这个多半是被某些机构给坑了，我遇到过的做的最过分的要数苏宁了。苏宁有个类似花呗的服务，叫做“任性付”。“任性付”在苏宁易购线上及线下门店都可以使用，但是只要使用过“任性付”，征信报告里面的贷款栏目里面就会有机构为苏宁消费金融有限公司的记录，摘要为个人消费贷款，最为坑爹的是这个记录不像信用卡那样是按月账单形式，而是每发生一笔就记录一条。举个例子，在苏宁易购网上用“任性付”花了10块钱买样东西，征信报告里面就会新增一条：某年某月某日苏宁消费金融有限公司发放的10元人民币个人消费贷款。而这样的信息，在你还清后依然会在你的征信报告里面赖上5年才会消失。类似的，诸如京东白条、蚂蚁借呗等也都会上征信，虽然这些上征信的是以月账单的形式展示欠款，看起来还算好，而且目前蚂蚁借呗是明确上征信的，京东白条有的人上了征信，有的人没有。比如像我，属于运气好的那部分人之一，目前我用的京东白条还没上过征信。但是上了征信的人可能就惨了，京东白条有个最大的坑，就是上征信的话，它的机构名称显示的是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。如果说苏宁的“任性付”写的苏宁消费金融有限公司可能让报告阅读人还能理解这笔个人消费贷款的实质，那京东的这家小贷公司，除非对此有较多了解，否则让比如审核房贷的人看到你的征信报告上频繁和一家小贷公司有贷款往来，那简直了。最后，蚂蚁花呗暂时还没有上征信报告，但是未来是不是会上，这谁都说不准。所以强烈建议个人定期去查询打印份征信报告，要是哪天看到自己常用的一些诸如花呗、白条啥的都上了征信，那就尽量去注销别用了，为了那点便利实在是不值得。
另外一部分是贷记卡信息，基本等同于信用卡使用记录信息。相比蚂蚁花呗、京东白条等，信用卡主要有着更长免息还款期的优势，这也是我个人推荐尽量使用信用卡的主要理由。另外信用卡基本都是按月账单形式记录额度使用及每月还款信息，不会有像苏宁那般逐条记录的行为。但是信用卡方面，依然有一些坑要注意。首先是申请记录，不管申请通过不通过以及申请通过后卡片激活不激活，都会留下记录，所以避免陷入银行或者第三方的一些办卡营销陷阱中去，不要以为信用卡申请了不激活就没有什么影响，如果没有明确的办卡需求就不用去尝试任何申请的行为。另外就是某些银行的差异行为，各家银行上报征信的方式不大一样，主流的方式的是不管在该银行是否持有多张信用卡，都按人民币账户额度使用情况，统一按月上报一条信息，如果持有支持外币的卡片，则再增加一条美元账户信息。少数几家不太友好的银行会按卡片数量来上报，如果持有两张单一人民币信用卡，也会提现为两条人民币账户信息，另外还有一些双币信用卡，即同时支持人民币和某一外币（一般为美元）的信用卡也是会分别显示为人民币、美元两个账户，两条信息的。最后，各家银行里面最坑的要属宇宙行——中国工商银行了，工行基本不重视信用卡业务，各类信用卡服务个人感觉也处于行业末流，最坑的是工商银行的外币信用卡了，只要申请并激活了卡片，征信报告上会一下子多出来十几条记录，美元、港币、欧元、澳大利亚元等账户各自单独罗列一条记录。时刻提醒你：世界那么大，你要去看看...虽然工商银行还有如账户下挂等操作可以规避这样的情况，但是实际上连银行柜员很多都不一定知道有这么个冷门业务，更别提帮客户办理了。
最后，人生总有一点意外。万一哪天真出现违约逾期了，也别去相信某些宣称能提供付费消去不良记录的服务，因为这多半是骗钱的。针对可能出现的逾期，还是有一些办法的，主要有以下几种。首先，信用卡逾期可能不一定是真·逾期，有的银行有宽限期的政策，比如最后的还款期为某月1号，有的银行会宽限3天左右，那么只要在4号前还上账单就不会被视作是逾期；其次是，如果连宽限期都超过了，和银行及时沟通并约定还款有时候还能够补救，让银行暂时不上报逾期行为；最后，如果真的已经上报征信并留下记录，还有一种官方消除的方式——个人信用异议，这也是有些宣称付费消除记录服务实质上进行的操作。这个服务其实是免费提供的，个人可以拨打中国人民银行征信中心客服电话：400-810-8866申请，但是较为便利且成功率比较高的是让记录你逾期信息的银行协助你进行申请提交。而且一般银行的规定中是不需要客户提供实质性证据的，只要客户有一个说得过去的理由银行便应予以采信，比如：因为没有收到银行的信用卡账单的电子邮件导致了逾期（即使银行有邮件成功发送的记录，而你也实际真的也收到了邮件，这个理由依然有效），一般顺利的话最迟两个月这个不良记录就消除了。只要你的逾期情况并不恶劣，银行方面其实也是很乐意协助你来撒个小谎的，毕竟还希望你继续刷他们家的卡。上面的这几个方案，都有赖于个人对信用情况的关注及与银行的良好沟通，而且宽限期不是每家银行都有的（比如宇宙行就没有👎），时长也有差异，还有个别银行是需要客户主动联系银行申请才有。这些就不详细去说了，银行政策也经常变化，还需自行具体关注。当然，最佳的便是永远用不到上面说的那些，祝各位读者花钱愉快的同时还能维护好个人信用！
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